Что делать, когда уже не можешь выплачивать кредит. Советы от Иван Иваныча
Ранее мы писали о принципах потребительского кредитования в СССР и сути т.н. рейганомики
Смысл этих публикаций — кредитование полезно и даже необходимо, если речь идет о развитии своего бизнеса. (Особенность потребительского кредитования в России такова — часто люди берут кредит фактически для развития своего малого бизнеса. И никто точно не знает, как их много от общего количества выданных ссуд). И кредиты брать можно в том случае, когда прибыль от реализации бизнес-идеи перекрывает платежи (возврат) по кредиту. Т.е. брать кредит на новый Ifhone, видимо, приемлемо только в том случае, если «отдача от понтов» перекрывает размер кредита. Что оценить бывает довольно сложно.
Но это понимают далеко не все, в результате чего невозврат кредитов физических лиц год от года растет.
Сколько нас, неспособных платить по кредитам?
Статистика довольно противоречивая, но несколько цифр довольно точно передают количество должников.
«Непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн человек – это более половины экономически активного населения страны. И более 5 млн человек из них не платят по кредитам…» (Данные на 20.04.15) Подробнее
«По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн руб. И таких должников — около 40 млн человек, более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги — около 8 млн.» (Данные на 16.02.2016) Подробнее
«По оценке АКРА, на начало 2017 г. проблемная задолженность в системе составляла 12%. Официальный показатель проблемной задолженности — доля «проблемных» и «безнадежных» кредитов в ссудах, на начало 2017 г. достигла 9,5%. Эти данные, а также наблюдения аналитиков АКРА за отдельными крупными кредитами позволяют сделать вывод, что банковская система находится на пике проблемной задолженности с начала 2010 г.» (Данные на 14.09.2017) Подробнее
Т.е. при 40 млн. «закредитованных» россиян (более половины экономически активного населения) примерно 5 млн. человек кредит уже «не вывозят…»
Тебе не повезло — ты попал в 5 млн. Что делать?
Прежде всего нужно прекратить панику и взять себя в руки — все самое плохое уже произошло. В ситуации, когда ты «находишься на дне», есть хорошая сторона — это самое лучшее время (и место) для анализа, как ты туда попал? Как говорится, «учит только боль, потому, что человек — это все же животное, хоть и социальное».
И прежде всего нужно честно ответить себе на вопрос — ты на дне, потому, что вел глупую кредитную политику (айфоны для понтов), либо так сложились обстоятельства: изменилась ситуация на рынке из-за кризиса, санкций, турбулентности, ты чего-то не смог предвидеть… Это принципиальный вопрос, и правильный ответ на него позволяет тебе выбрать дальнейшую стратегию взаимодействия с банком-кредитором.
Дело в том, что после кризисов 2008-2009 гг. и в конце 2014 г. банки позволяли себе просить у Правительства РФ триллионы на докапитализацию, ссылаясь на обстоятельства фактически форс-мажора. И доброе (правда, не для всех!) Правительство пошло им на встречу. Но если форс-мажор возможен по отношению к банкам, почему он не возможен по отношению к тебе? Хотя бы по понятиям…
Ты решил спасаться — бороться с «банкстерами». Руководство по выживанию *
* Примечание: Все рекомендации, изложенные ниже, основаны на реальных событиях и могут быть подтверждены документально. Но перед их практическим использованием советуем, все же, проконсультироваться со своим адвокатом.
Прежде всего — определись, какая стратегическая цель твоей борьбы. Варианты могут быть, например, такими:
- Сейчас у тебя сложный период (временные проблемы с доходами), но тебе надо несколько месяцев передышки и ты сможешь «встать в график платежей». Таким образом, нужно иметь возможность несколько месяцев не платить, либо платить частично.
- Ты хочешь существенно уменьшить свой долг (актуально при небольшом остатке кредита и при отсутствии залога). В таком случае, есть смысл добиваться цессии (уступки долга 3-му лицу).
- Банк забирает у тебя залог в оплату долга (как правило, это автомобиль) и ты существенно теряешь при таком развитии событий.
Очевидно, стратегий может быть много, поскольку у каждого человека своя история общения со своим банком. Стратегия сильно зависит от таких подробностей — был ли залог, указана ли в кредитном договоре возможность передачи банком долга коллекторам, как регулярно ты платил, кто твои поручители (если они были), нужна ли тебе на финише «чистая кредитная история»,… Все это оказывает существенное влияние на возможные действия. Поэтому укажем лишь основные подходы, но прежде всего — главный принцип: заемщик и кредитующий банк — равные участники договорного процесса (с точки зрения Гражданского кодекса). Поэтому твоя исходная переговорная позиция — разговор на равных, и кредитный менеджер должен сразу это понять. Не дай себя «нагнуть».
Правило 1. Не прячься от кредитного менеджера.
Держи его в курсе своего финансового положения. Дай понять, что прилагаешь все усилия по зарабатыванию и скорому возврату кредита. Сделай менеджера своим союзником, ибо нет ничего хуже впечатления, что ты решил «кинуть банк». Потому, как тебе еще (скорее всего) придется отстаивать свои права в суде.
Правило 2. Не расписывайся ни в каких извещениях на получение заказных писем.
Когда (если) банк захочет подать на тебя в суд, он обязан известить об этом по почте. Если ты не расписался в получении извещения (был в командировке, в отъезде…), — это обстоятельство поможет опротестовать решение суда, отменить его и назначить новое судебное разбирательство. Что даст дополнительно до полугода столь необходимого времени.
Правило 3. Ты можешь обжаловать любое решение суда в течении 10 дней с момента получения копии его решения. Не с момента вынесения решения, а с момента его получения на руки! Например, суд вынес свое решение в апреле 2016 г., а отсутствовавший в суде ответчик запросил копию решения в августе 2017. И на следующий день написал заявление об обжаловании, сославшись на то, что решение суда в апреле было вынесено в его отсутствии (заочно). И на этом основании отменил ранее вынесенное решение! Т.е., выиграл время. Кстати, никакой гос. пошлиной заявление на обжалования решения суда не облагается, обжаловать заочное решение можно бесплатно.
Правило 4. Когда будешь обжаловать решения суда, не забудь указать, что ты добросовестно (по возможности) выплачивал кредит, не прятался от банка, был добросовестным клиентом. Судьи — они тоже люди и хорошие психологи, «кидалы» не нравятся никому.
Если у тебя есть факты «банкстерского» стиля твоего банка — завышенная комиссия, обязательная драконовская страховка, агрессивный стиль поведения… — договорись с каким-нибудь сайтом или информагентством и опубликуй факты. А публикации приложи к заявлению на обжалования решения суда. Информагентство с удовольствием пойдет на такое сотрудничество, поскольку скандалы\клики ему нужны, а для твоего банка любая шумиха — головная боль. Таких, как ты у банков 5 млн. человек, и им проще отвалить от слишком шустрого «нахала» (по их мнению), чем нести репутационные потери. Забудь про деликатность, ты встал на тропу войны и теперь тебя интересует победа.
Правило 5. Если есть возможность наказать банк — накажи.
Отмена решения суда об аресте и изъятии залога предполагает, что теперь ты можешь подать в суд на банк за тот возможный ущерб, который он тебе нанес, изъяв у тебя твое имущество.
Пример (реальный кейс): Банк забрал автомобиль. А заемщик должен был выполнить работу по договору. Выполнение работы возможно при использовании автомобиля (командировки). Заемщик вынужден был взять такой же автомобиль в службе проката автомобилей, заплатив за прокат 64 тыс. руб. И эту сумму отнес на счет банка, выдвинув встречное исковое заявление. И банк был вынужден оплатить этот прокат!
Правило 6. Отдельная история — взаимоотношения с судебными приставами.
Вообще, работа отделов судебных приставов в нашем «богохранимом отечестве» — это «песня недопетая». Но если уж у тебя забрали залог, а ты намерен его вернуть — надо знать, как это сделать без особенных хлопот и с минимальными потерями времени.
Итак, ты отменил решение суда, на основании которого у тебя забрали твой залог. Будешь забирать в суде решение об отмене ареста твоего имущества — убедись, что в документе есть фраза «Решение суда вступает в силу с момента его принятия». Звучит смешно, но секретари суда часто эту фразу не печатают (типа и так же ясно!), а без этой фразы судебный пристав считает, что документ еще не действующий.
Еще один момент — для того, чтобы пристав вернул твое имущество — решение суда нужно сдать на регистрацию в канцелярию службы судебных приставов. В соответствии с регламентом, решение о возврате имущества должно быть подготовлено в течении 3-х дней. Но фактически, в связи с тем что отделы судебных приставов завалены делами (напоминаю, 5 млн. бедолаг…) , ты можешь ждать регистрации документа и 2 недели и 3 недели, и больше … Единственный путь в этой ситуации — идти в приемную и грозить обращением в прокуратуру о неисполнении решения суда.
Правило 7. Ты почти победил — у тебя на руках документ от судебных приставов — вернуть тебе арестованное имущество. Его необходимо зарегистрировать в канцелярии банка-кредитора надлежащим способом.
И последнее — возврат имущества банк обязан произвести в присутствии твоего судебного пристава. Об этом с ним надо договориться.
Таковы самые общие правила отстаивания своих прав. Очень полезно будет найти толкового юриста, хотя такой совет (учитывая тяжелое финансовое положение) трудно будет реализовать практически. Но вот найти несколько бывалых людей, уже прошедших через то же самое — вполне возможно! Тем более, что таких в Иркутской области — около 100 тыс.
И, как говаривали социал-революционеры (правда, по другому поводу) — «В борьбе обретёшь ты право своё»
