Эти мысли у Иван Иваныча появились в результате его опыта получения и обслуживания (возврата) ряда потребительских кредитов, взятых в разных российских банках. Иван Иваныч – не экономист, но у него есть какое-то количество здравого смысла в голове. И эти (горестные) мысли – всего лишь приглашение к дискуссии, несмотря на некоторый радикализм заголовка (не путать с экстремизмом!). Итак,…
Сколько нас, иван иванычей?
Человек с потребительским кредитом в России – насколько он типичен?
Вот результаты опроса, проведенного консалтинговым агентством “Кто есть кто” в конце 2015 г.
| Трудно ли вам выплачивать ваш потребительский (ипотечный) кредит? | |
| Варианты ответов | %% |
| 1. Я регулярно выплачиваю проценты по кредиту | 18,3 |
| 2. Мне с трудом удается быть в графике кредитных платежей | 14,9 |
| 3. Я выпал из графика кредитных платежей уже более 3 месяцев, но надеюсь выплатить кредит | 7,1 |
| 4. Я рассматриваю возможность банкротства физлица | 0,4 |
| 5. Я решил “кинуть” банк | 2,6 |
| 6. Я все кредиты выплатил | 14,6 |
| 7. Никогда не пользуюсь потребительскими кредитами | 38,6 |
Т.е. иван иванычей в конце 2015 г. было более 60% населения! Не меньше их стало и в начале 2019 года. А люди, живущие вне системы потребительского кредитования в России – это скорее исключение! Т.е. финансовое поведение иван иванычей – это серьезный фактор экономического развития. Или стагнации.
С тех пор прошло более года и ситуация (экономическая, финансовая, на рынке занятости, …) только ухудшилась. В том смысле, что цифры по П.1 стали ниже, а по ПП 2-5 – выше…
А как Иван Иваныч (коротко – И.И.) делал крупные покупки в СССР?
Люди старшего поколения еще помнят, как Иван Иваныч совершал крупную покупку типа “стенка” (имеется в ввиду мебельный гарнитур), или цветной ТВ последней модели. Стратегия поведения была такой:
– Домохозяйство среднего Иван Иваныча имело доход “чистыми” примерно 300 руб.
– Чтобы сделать крупную покупку, семья И.И. откладывала часть своих доходов на “сберкнижку” – эквивалент нынешнего накопительного (депозитного) счета в Сберегательном банке СССР (не путать с нынешним Сбербанком, как говорят в Одессе – “две большие разницы”). Например, И.И. откладывал по 50 руб. в месяц. А на оставшиеся 250 руб. жил и хорошо себя чувствовал. Поскольку квартплата была в пределах 3 руб., 1 квт.час электроэнергии – 2 копейки, буханка хлеба – 18 копеек.
– Сберегательный банк СССР аккумулировал деньги вкладчиков и инвестировал их в государственные проекты. При этом, по первому требования выдавал деньги вкладчикам.
– За год такой финансовой стратегии удавалось накопить примерно 600 руб., что составляло стоимость хорошего цветного ТВ, или комплекта корпусной мебели.
– Минусы схемы были понятны – ГОД ЗАРАБАТЫВАТЬ, КОПИТЬ И ЖДАТЬ осуществления своей мечты. Плюсы – ты покупаешь товар по номинальной стоимости, не переплачивая. Твои накопления работают на экономику твоей страны. Инфляция практически равна 0, поскольку платежеспособный спрос сбалансирован товарным предложением. Да, ассортимент и потребительские свойства ТНП были еще те, но, как говорится, нет предела совершенству…
Но вот в 91-ом году стране Иван Иваныча захотелось рынка, демократии и прочих прав человека. И вмести с ними к нам пришла …. рейганомика…
Суть рейганомики
Рейганомика – это сама доброта и забота банковских и прочих финансовых структур.
– Иван Иваныч, вы хотите новый ТВ? 3D? С хорошей диагональю? Никаких проблем! И ЗАЧЕМ ВАМ ЖДАТЬ ЦЕЛЫЙ ГОД? Вы его можете получить прямо сейчас! Вот только здесь поставьте Вашу подпись (на кредитном договоре) – и наслаждайтесь картинкой!
Финансовая схемка поменялась. (Нужно сказать, что отличие СССР от нынешней капиталистической России с точки зрения цен – два нуля. Т.е. зарплата при СССР в 300 руб. примерно сопоставима с зарплатой в кап России в 30 тыс. руб.) Если, к примеру ТВ сейчас стоит 60 тыс. руб. то банк предоставляет тебе кредит +15% годовых + страховка. Итого, Иван Иванычу нужно будет вернуть за ТВ примерно 70 тыс. руб., т.е. 10 тыс. подарить банку.
Казалось бы, подумаешь, заплатить на 10 тыс. руб. больше стоимости ТВ! Но ТВ то дают тебе сразу! Прям сейчас! Приближают твою мечту, так сказать, делают ее реальностью! Но эти 10 тыс. руб. радикально меняют картинку жизни И.И. и всей страны..
В чем засада?
Получается, чтобы эти 10 тыс дополнительных рублей выплатить, Иван Иванычу нужно их дополнительно заработать. Где-то. Или поменять свою структуру расходов. На чем-то сэкономить.
Какие варианты больше заработать, если И.И. – бюджетник? Практически – никаких.
А если И.И. – работяга на заводе? А у завода своя сбытовая программа. Если реализация продукции уперлась в потолок спроса, то сделать больше продукции невозможно, ее никто не купит. Поэтому снижение зарплаты И.И. в кризис – реальность, а вот ее рост – проблема. Что не отменяет задачи выплаты тела кредита и процентов по нему.
Теперь рассмотрим вариант экономии домашнего бюджета И.И. На еде, одежде и развлечениях. Это означает, что огромных денег (напомним, иван иванычей у нас – 60% населения) не заработает пищевая промышленность, легкая и индустрия развлечений. Попросту говоря, банкиры отжимают деньги у реального сектора экономики. Банкиры влезли в финансовые потоки, при этом – ничего в общем-то не создавая. Из обслуживающей инфраструктуры (при СССР) превратились в доминирующую.
Конечно, есть категории “трудящихся”, для которых выплата банковских процентов – не проблема. Взяточники, коррупционеры, миллионеры, “оборотни” разные.. Но на ком держится государство?
И это еще не все!
Откуда отечественные банкиры берут ликвидность на предоставление потребительских кредитов? Покупают их у западных банкиров. И вбрасывают в отечественный потребительский рынок. Что, естественно, разгоняет инфляцию. А инфляция – это дополнительный налог на бедных. И Иван Иваныч каждый год становится беднее и беднее. И не понимает, от чего….
Продолжение следует…
